中国加入WTO后，将在5年保护性过渡期内有限度开放，5年后对世界全面开放金融市场。在我国，保险业还属于幼稚产业，无论是从人才培养、险种开发、费率厘定、资金运用、服务水平还是资本规模来看，都处于竞争劣势。面对资力雄厚的外资保险业，任何寄希望于保护政策的想法都是消极的不可取的，必须转变观念，抓住机遇赶上时代潮流，在保留中国特色的基础上快速转轨，早日实现与国际惯例的接轨，迎接WTO的挑战。
　　转变观念就是要解放思想，把WTO作为起跳板，超常规地发展中国保险业。“超常规”不是违规，而是在客观经济条件允许的前提下，摒弃不适应经济发展需要的旧观念，找出差距，以外促内，加速中国保险业的革新，使中国保险业迈上一个新的台阶。

　　（一）确立民族保险业的比较优势

　　比较优势决定了国际贸易的格局。保险等服务贸易在知识经济条件下的比较优势更多地来自于资本和技术的先进性，信息技术将成为衡量保险服务水平的重要尺度。“信息财富”不是一种天赋的自然资源，而是历史、文化和社会发展的结果。民族保险公司要获得比较优势，应从以下几个方面采取应对措施：
　　1．不断更新经营理念和经营方式
　　一是要实现集约经营，合理分工。把市场竞争由拼网点、拼规模、拼价格提高到比质量、比服务的层次上来。保险公司的业务重点应转向产品开发、资金运用和承保、理赔技术的提升；展业主要由代理机构进行，并不断开发新的分销渠道。1992年美国友邦公司引入个人营销员制度所引发的寿险营销浪潮尚历历在目，而科技的迅速发展使上门拜访已成为昨日黄花。应积极发展银行保险和电子商务，使保险公司更快捷地建立强大的销售网络，延伸展业触角，接触到更多的准客户，有效地提高自身竞争力。
　　二是要大胆尝试巨灾债券等新的风险分散途径，积极开展保险证券化研究，及早掌握并运用这种风险处理技术，使证券市场的资金参与到保险市场中来，最大限度地分散风险，为保险业的发展注入新的活力。
　　三是要完善内控制度，提高经济效益。建立以股份制为代表的现代企业制度，不断完善经营机制；扩充公司规模，形成规模经济效益，降低保险成本。规模效益不是盲目的扩张，在资金运营效率低下的情况下，通过兼并、重组构建保险集团，不仅难以提高经济效益，反而会加重企业负担，因此要切实提高资金运用的效率。
　　2．实施品牌战略，大力推动产品创新，鼓励技术进步
　　要积极进行市场调研，提升保险市场营销的高度，确定公司的发展目标，进行科学的客户定位和产品定位，提高服务水平，拓展保险服务领域，确立公司的品牌形象。
　　保险产品设计要改变各公司业务品种雷同、综合性险种自由组合性差、技术含量低的现状，顺应市场供求、竞争状况和社会政治经济等宏观环境，追随或超前于客户的需求心理，设计富有弹性的保险产品，增加投保人的选择权以满足不同阶层消费者的个性选择，体现出公司的品牌和险种的特色。
　　可喜的是，日前华泰财产保险公司推出的居安理财型家庭财产保险，结束了我国财产保险产品不具有投资功能的历史，该险种还设计了不同的保险风险供客户选择，标志着险种设计进入了“量体裁衣”的新阶段。
　　3．积极实施人才战略
　　采取“请进来，送出去”的方式，不拘一格选拔人才。深入改革人事制度，建立良好的激励约束机制和培养机制，防止人才流失，加快保险专业人才素质教育，建立一支精明强干的管理队伍，不断提高经营技术管理水平。
　　4．完善配套法规，建立健全科学的监管制度
　　提高保险服务的规范化程度，要完善配套法规，让保险企业在竞争中谋求自身的生存和发展目标，加强监管的灵活性和有效性，制定资产风险分析和预警制度，加强对保险公司偿付能力的监管。尝试建立自保公司、相互保险公司、保险合作社以及更多的地方保险公司、中小型保险公司和各种专业保险公司等机构，丰富保险组织形式；积极培养大型保险公司和保险集团；加快中介机构的建立和完善，加强对知识产权的保护。适应金融业发展模式由分业经营向混业经营过渡的趋势，金融监管也应从分业监管逐步回到综合监管模式。

　　（二）提高保险投资、融资水平，加快保险公司入市步伐
　　民族保险业要应对国内金融市场开放后外资保险公司的竞争和威胁，必须提高资本运作效率，扩充资本规模，通过在证券市场公开发行股票或债券以及上市来实现资本的迅速扩张。长期以来，我国保险投资相当落后，表现在保险资金运用率低，投资结构不合理，投资方向受限制，管理欠科学，投资效率不高等方面。如果不能获取较高的投资收益率，实现资金来源和资金运用的良性循环，民族保险业就很难在竞争中立于不败之地。
　　提高保险投资水平，必须在加强监控、有效防范风险的前提下，拓宽保险投资渠
道，让保险公司参与证券市场上有价证券的买卖。保险公司进入证券市场运作不仅能使保险公司获得可观的收益，实现保险基金的增值，化解经营风险和财务风险，提高经营的稳定性和偿付能力，为降低保险费率和扩大保险需求创造物质条件，而且有利于激励保险公司开发新险种，调整险种结构和增加服务项目，对启动保险消费起一定的促进作用，从而形成保险经营的良性循环，壮大我国保险公司的国际竞争力，因此它是我国金融改革和发展的现实选择。
　　此外，应加快现有股份有限保险公司的上市步伐和国有独资保险公司的股份制改革，鼓励公司之间通过证券市场以交叉持股、合并、收购、重组或策略联盟等方式形成若干具有国际竞争力的大型保险集团，发挥民族保险业的整体合力。
　　保险投资要始终遵循稳健、匹配、分散的原则，协调安全性、收益性、流动性三者之间的关系；融资要掌握好时机和规模，控制资本成本，根据宏观经济和证券市场状况适时调整资本结构，保证偿还能力。监管部门要把开放保险投资方式与严格控制保险投资比例结合起来，对股票投资和公司债券等较高风险的投资规定适当的比例，既要为保险公司提供可供选择的投资工具，创造更多的投资机会，又要注意控制保险公司的投资风险，保证其财务稳定性和必要的偿付能力。

　　（三）推进金融保险一体化

　　世界保险业的发展呈现出金融化、一体化、证券化等新趋势，即将融入世界大市场的我国保险公司必须把握这一趋势，尽快与国际惯例接轨，实现保险和金融的互相渗透、互动发展，达到保险经济的最大社会效益。要推进银行业与保险业的融合，构建实力雄厚的跨国金融保险集团，获得国际市场上的一席之地。
　　我国现行法律只允许非金融企业投资入股保险公司。这一规定已不适应经济形势的需要，应适当放开，允许金融企业投资入股保险公司。因为公司的股东仅以其出资额为限对公司债务承担有限责任，只要账务分设，业务分营，加强监管，就不会造成市场的混乱。
面对WTO,我们既要看到它带来的压力与挑战，作好充分的思想准备，尽早熟悉国际市场的“游戏规则”，又要认识到它的先进性，积极地迎接它，引进先进的保险技术和保险理念，提高在资金运用、成本控制、人力资源和风险管理等方面的专业化水准以及业务创新能力，加快保险业的国际化进程，实现中国保险业的腾飞。